本文摘要：想要更多行业资讯，接待关注民众号“中研网”2009年，消费金融公司试点率先在北京、天津、上海、成都4地开展；2013年9月份，新增12个试点都会，试点规模进一步扩大；2015年6月份，国务院召开常务集会，决议将消费金融公司试点扩大至全国。2013年，经国务院同意，新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个都会到场消费金融公司试点事情。 此外，凭据CEPA相关摆设，及格的香港和澳门金融机构可在广东(含深圳)试点设立消费金融公司。

想要更多行业资讯，接待关注民众号“中研网”2009年，消费金融公司试点率先在北京、天津、上海、成都4地开展；2013年9月份，新增12个试点都会，试点规模进一步扩大；2015年6月份，国务院召开常务集会，决议将消费金融公司试点扩大至全国。2013年，经国务院同意，新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个都会到场消费金融公司试点事情。

此外，凭据CEPA相关摆设，及格的香港和澳门金融机构可在广东(含深圳)试点设立消费金融公司。扩大试点事情掌握“一地一家”的原则，加上2010年首批试点的4个都会，消费金融公司试点都会将到达16个。

现在我国获批的25家汽车金融公司，资产总规模已经凌驾了4000亿元。绝大部门汽车金融公司都有汽车厂商配景，例如上海通用汽车金融、公共汽车金融、比亚迪汽车金融等，能够依托厂商的经销商网络生长。因此，与商业银行相比，汽车金融公司们在厂商支持政策、销售网络结构，以及系统对接等方面具备显着优势，但在融资渠道方面却比力有限，因此其生长也受到了资金规模和成本的限制，直接体现为库存金融业务很难真正做大。

2015年中国消费信贷规模为19万亿元，2016年消费信贷规模近23万亿元,剔除房贷后约6万亿元，现在消费金融行业渗透率仍较低，未来生长空间较大。从客户分类来看，年轻富足群体是消费信贷的重要客户群体。

从财富维度分析，我国富足群体（可投资金融资产在50万以上）对消费信贷产物需求旺盛，在收入预期及衡宇、汽车、教育和奢侈品等消费意愿上更为明确和努力。同时，这类群体普遍重视财富治理，并习惯于用消费信贷或分期付款产物。从年事维度分析，年轻群体消费潜力较高，特别是在住房抵押贷款和一般性消费金融领域需求较高，未来渗透率提升空间较大。

二、消费金融行业生长前景分析每类消费金融机构通常只占消费需求广、资金成本低、风险控制强三个方面的一两个，五类消费金融机构都无法同时在三个要素中具备优势，所以为了团结运营是一定趋势。2015年以来，多家金融科技巨头频频与传统金融机构展开互助。相较之下，资金成本短板易突破，如京东使用企业信用和分级资金摆设降低融资成本，传统金融机构创新动力不足，但乐于互助分羹；而场景优势和大数据资源具有一定的难以替代性。

所以具备场景优势和技术优势的到场者，同传统金融机构互助成为最具竞争力的搭配。商业信用机构具有长尾数据优势，未来可生长成为商业信用基础数据供应商。在小我私家征信缺口下，拥有大数据和征信牌照的公司向各方输出信用产物。

消费金融的快速生长一定会带来小我私家征信数据服务的大量需求，而由央行主导的征信系统笼罩力，消费金融机构享有的高利差收益使得它们愿意支付成本控制潜在风险，第三方小我私家征信机构基于自身的数据积累和技术优势将获得生长良机。受益于征信缺口，大数据能够带来绝对风控优势。

第三方征信服务公司的运营产物是信用数据，而非信贷资金，其需求的扩展泉源于企业端风险控制，其成本在于获取信息和后续运营，具有显著的规模效应，数据笼罩面和分析能力是其焦点竞争力。借助于金融科技，消费金融机构不仅可以降低坏账风险，更可以建设起差异化订价体系。

从数据积累和风控技术上来看，银行依托于央行征信系统能够有效获取信息数据，信贷审查控制流程严格，分贷前贷中贷后三个部门，十六个环节，风控能力最强；第三方征信服务公司具备大数据和云盘算能力，以及恒久积累下的用户基础属性信息、购置行为与偏好、资金流、物流等信息，数据可以从差别维度相互校验，构建用户信用生态，数据量大，风控能力强；电商和消费金融公司都具备一定的数据优势，能够通过对接第三方信用服务，建设自身的风控系统。大数据通过对小我私家产业、谋划、库存、流通、消费、社交等信息的分析，为小微企业和普通住民描画用户生态，从而实现差异化订价，大大提高了消费金融的包容性，使金融服务下沉到低净值的客户中去。在大数据思维的驱动下，消费金融主要受到四个方面的影响：第一是精准授信，通过专业化尺度化的分类，通过大数据分析和建模解决传统信贷中的失准失察；第二是信贷创新，做到准入精准化审批自动化、风控模型化；第三是客户需求的掌握，建设统一的客户标签和客户画像，形成客户的全景视图；第四是风险判断，通过数据的合成搜索多维数据对异常行为举行判断。

消费金融机构的借贷成本体现在其融资渠道上，其中银行能够吸存纳储，成本最低；持牌消费金融公司资金主要泉源于自有资金，同时可以举行同业拆借、刊行金融债券等方式融资，成本仅次于银行；电商平台由于没有消费金融牌照，大多依赖于自有资金，近年来在拓展外部融资渠道上也取得重要突破，通过ABS有效盘活了资产弹性，成本再次之；垂直领域消费金融公司融资渠道与电商类似，但资产规模较小，摊薄ABS刊行成本高成为一大障碍，而通过P2P平台的融资成本要显著高于其他类型机构。消费金融机构面临的资金需求的问题，可以通过资产证券化解决，资产证券化智能云金融提供服务，将底层资产透明化，举行存续治理规范、分类统计。良好的执法情况是消费金融康健生长的有力保障，对防范风险、维护各方利益必不行少。

我国虽然已出台了《小我私家住房贷款治理措施》、《汽车消费贷款治理措施》等行业规章，但专门针对消费金融的执法仍处于缺失状态。因此，应从两方面增强相关执法法例的制定与完善。一是制定专门的消费金融执法，如《消费信贷法》、《消费信用法》、《小我私家破产法》等，以此切实维护消费金融各到场方的权利与义务，维护消费金融市场的良性运转。

二是修改现有的执法条款，包罗《。

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